개인연금 운용방법 (2025년 기준)

한때 인기 있었던 개인연금

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10~15년 전만 해도 한때 개인연금이 인기였던 적이 있습니다. 하지만, 현재는 개인연금 투자가 많이 줄어들었는데요. 그 이유는? 아래 정도로 볼 수 있을 것 같습니다.

 

1. 과거에 비해 세제혜택이 줄고, 그로인해 절세효과가 낮아졌다.

 

2. 장기간 자금이 묶여, 중간에 연금을 깨고, 손해 보는 상황들을 많이 경험했다.

 

3. 퇴직연금 특히 IRP 등이 더 낫다고 생각한다.

 

4. 미국주식이나, 그와 연관된 ETF등에 직접 투자하는게 더 낫다고 생각한다.

 

5. 국민연금에 대한 불신등으로 연금자체를 불신하는 분위기가 높아졌다.

 

그렇다면 나중 노후자금을 목적으로 자산을 운용하려면 어떻게 해야 할까요? 나름 계획을 세우고 조사해 보았습니다.

 

연금 목적의 노후자금

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1. IRP 를 최대한 활용하자. 

먼저 IRP 란 개인형 퇴직연금으로, 55세 이후 연금수령이 가능한 상품입니다. 매년 세액공제가 가능해  이미 많은분들께서 절세 수단으로 사용 중이신데요. 일 년에 최대 1800만 원까지 납입이 가능하고, 원금 비보장 투자상품 같은 경우에는 요즘 잘 나가는 미국주식 ETF 등에도 투자할 수 있어 투자수익률을 기대할 수 있습니다.   좀 더 자세히 알아보자면, 

 

구분	설명
가입자	근로소득자, 자영업자, 프린랜서등 소득이 있는 모두 가능합니다.
납입한도	1800만원
최대 세액공제액	900만원
절세최대금액	연 900납입+5500이하의 근로소득자:148.5만원 연 900 납입+5500초과의 근로소득자:118.8만원
세액공제율	근로소득 5500이하 16.5% / 근로소득 5500초과 : 13.2%
가입기관	은행,증권사,보험사
의무가입기간	5년 이상
투자제한	위험자산비중70%제한
투자상품	1.원금보장: 예금/국고채등에 투자 2.원금 비보장:펀드 ETF 등에 투자

 

1-1 IRP의 가입시 유의점은

 

A. 중도해지시 막대한 불이익발생

55세 이전 해지 시 세액공제 혜택을 모두 반환해야 하고, 운용수익에 대한 16.5%의 소득세를 지불해야 합니다.

 

B. 계좌관리 수수료가 연평균 0.3~0.4% 발생합니다.

 

C. 연금수령 시 낮은 이율의 연금소득세를 내려면 3가지 조건을 충족해야 합니다.

a. 만 55세 이상에서만 연금수령

b. IRP 가입 후 5년이 경과해야 함.

c. 1년에 1200만에 내에서만 연금을 수령해야 함.

그밖에 IRP에 대해 좀더 자세히 알고 싶은분은 아래글을 참조 하시면 됩니다.

https://rageyun7.tistory.com/entry/IRP-%EC%84%B8%EC%95%A1%EA%B3%B5%EC%A0%9C-IRP-%EB%8B%A8%EC%A0%90

IRP 세액공제 / IRP 단점

 

 

2. 개인투자 계좌를 활용하자 

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IRP에 큰돈이 묶이면 유동성에 문제가 될 수 있기때문에, 장기투자 위주로 개인 계좌에서 직접투자해 유동성을 보완하는 것도 방법이 될수 있습니다. 

 

장기투자 할 수 있는 미국 ETF 등을 매수하여, 장기간 가지고 있다면 수익을 볼 확률이 높고, 필요할 때, 유동적으로 출금이 가능하기 때문에, 일단 연금계좌를 마련해, 기본적인 연금을 확보하고, 세제 혜택을 본 이후, 개인투자를 통해 부족한 유동성을 마련하는 것도 한 가지 방법입니다.

 

3. 국민연금 

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국민연금은 최소한의 기본적인 노후대비 수단으로 가능하다면 국민연금 납입액을 늘리는 것도 한 가지 방법이 될 수 있습니다.

 

4. 금, 은 부동산 등 안전자산에 투자 

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부동산 금 등의 안전자산에 장기 투자하여, 연금뿐만이 아니라 다양한 자산에 분산 투자 하는 것도 한 가지 방법이 될 수 있습니다. 

 

글을 마치며

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사실  현대 한국인들은 너무 큰 주거비용과 아이들 사교육비 등 때문에  노후자금까지 신경쓸일이 없는것이 사실입니다. 하지만 그런이유로 우리나라의 노인빈곤율은 세계에서 가장 높은 축에 들어갑니다. 이럴때 일수록 적은 금액이라도 착실히 노후 자금을 마련하고, 모아두어, 미래를 대비하는 자세가 필요 할 것 같습니다.